Perché non ci colleghiamo al tuo conto in banca

La maggior parte delle app di spese inizia allo stesso modo. Ti chiede di collegare la banca. Scegli la tua banca da una lista, digiti le credenziali dell'home banking su qualche schermata, e l'app tira dentro i tuoi movimenti.

MoneyLens non lo fa, di proposito. Legge gli SMS di pagamento che la banca manda già e li tiene come un registro privato sul tuo iPhone. Nessun accesso alla banca, nessun collegamento. Questa pagina spiega perché, ed è onesta su entrambi i lati dello scambio.

Cosa significa davvero collegare la banca

Quando un'app si collega alla tua banca, non è magia. Da qualche parte nella catena le serve una via d'ingresso: le tue credenziali dell'home banking, oppure un token. Un token è una specie di chiave digitale che la banca rilascia e che lascia a un servizio leggere il tuo conto al posto tuo.

Quella chiave non vive sul tuo telefono. Vive su un server gestito dall'azienda dell'app. Da quel momento, quel server vede il tuo saldo e i tuoi movimenti. Ti fidi della banca, dell'azienda dell'app e dell'azienda intermediaria che collega le due. Tre parti invece di una, ognuna con una copia di una chiave della tua vita finanziaria.

Cosa serve invece a un registro

MoneyLens non ha bisogno di niente di tutto ciò. Un registro non entra nella tua banca. Legge un messaggio già arrivato sul tuo telefono e scrive cosa dice.

Non c'è nessuna chiave del tuo conto, perché MoneyLens non la chiede mai. Non c'è nessun server che tiene i tuoi movimenti, perché la lettura avviene sul tuo iPhone. Non c'è niente da collegare e niente da scollegare. Se cancelli l'app, non resta nessun accesso da spegnere da nessuna parte, perché non c'è mai stato alcun accesso.

A cosa rinunci

È uno scambio onesto, quindi ecco il costo.

Non ottieni un saldo automatico dal libro mastro della banca. Un'app collegata può mostrare il tuo saldo esatto, aggiornato dalla banca, perché legge il conto direttamente. MoneyLens non può, perché non legge il tuo conto. Costruisce il suo quadro dagli SMS di pagamento, un messaggio alla volta.

Quindi se un pagamento non arriva mai come SMS (una commissione addebitata in silenzio, un bonifico senza SMS, contanti che hai speso), MoneyLens non lo sa finché non lo aggiungi tu. Il registro è completo quanto i messaggi più ciò che digiti. Un'app collegata punta a essere completa da sola. È questa la cosa vera a cui rinunci.

Cosa ottieni

Per quel costo, ottieni una lista corta che conta.

Niente da violare. Non c'è nessuna chiave della tua banca su un server con il tuo nome. Un'azienda che non tiene mai il tuo accesso bancario non può perderlo. La password più sicura è quella che non è mai stata creata.

Funziona dove il collegamento non arriva. Grazie all'open banking, questi servizi coprono bene molte grandi banche dell'Unione europea. Ma la copertura è a macchia di leopardo: le banche più piccole, i conti aziendali e soprattutto il momento in cui hai un conto all'estero. In gran parte di Serbia, Georgia e Asia Centrale, il percorso pulito (scegli la banca e accedi) semplicemente non esiste, oppure copre una manciata di banche e salta la tua. Le banche di quei posti mandano comunque gli SMS di pagamento. Un registro che legge gli SMS funziona uguale ovunque i messaggi arrivino.

Il tuo registro resta tuo. Il registro vive sul tuo telefono, da leggere, modificare e cancellare. Non è un prodotto costruito guardando il tuo conto.

A chi va bene

Non è lo strumento giusto per tutti, e va bene così.

• Va bene per te se paghi con carta e la banca ti manda un SMS quando lo fai.
• Va bene per te se vivi dove i servizi di collegamento bancario non arrivano, e ogni altra app ti dice che la tua banca non è supportata.
• Va bene per te se semplicemente preferisci che nessuna azienda tenga una chiave del tuo conto, nemmeno una fidata.
• Va bene meno se vuoi un'app senza sforzo che mostri un saldo bancario in tempo reale, senza niente da confermare. Un registro ti chiede di tenerlo, e in cambio non chiede niente alla tua banca.

MoneyLens è un registro delle spese, non un collegamento alla banca. Pensiamo che lo scambio ne valga la pena: tieni un registro chiaro delle tue spese, e nessuno, noi compresi, tiene mai le chiavi del tuo conto. Se ti suona giusto, è stato costruito per te.