Pourquoi nous ne nous connectons pas à votre compte bancaire

La plupart des applis de dépenses commencent pareil. Elles vous demandent de relier votre banque. Vous choisissez votre banque dans une liste, vous tapez votre identifiant de banque en ligne sur un écran, et l'appli récupère vos opérations.

MoneyLens ne fait pas cela, volontairement. Il lit les SMS de paiement que votre banque envoie déjà et les garde comme un suivi privé sur votre iPhone. Aucun identifiant bancaire, aucune liaison. Cette page explique pourquoi, et elle est honnête sur les deux faces de l'échange.

Ce que relier sa banque veut vraiment dire

Quand une appli se relie à votre banque, ce n'est pas de la magie. Quelque part dans la chaîne, il lui faut une entrée : vos identifiants de banque en ligne, ou un jeton. Un jeton est une sorte de clé numérique que la banque délivre et qui laisse un service lire votre compte à votre place.

Cette clé ne vit pas sur votre téléphone. Elle vit sur un serveur que l'entreprise de l'appli fait tourner. Dès lors, ce serveur voit votre solde et vos opérations. Vous faites confiance à la banque, à l'entreprise de l'appli et à l'entreprise intermédiaire qui relie les deux. Trois parties au lieu d'une, chacune avec une copie d'une clé de votre vie financière.

Ce dont un suivi a besoin à la place

MoneyLens n'a besoin de rien de tout cela. Un suivi ne se connecte pas à votre banque. Il lit un message déjà arrivé sur votre téléphone et note ce qu'il dit.

Il n'y a pas de clé de votre compte, car MoneyLens ne la demande jamais. Il n'y a pas de serveur qui garde vos opérations, car la lecture se fait sur votre iPhone. Il n'y a rien à relier et rien à délier. Si vous supprimez l'appli, il ne reste aucun accès à couper quelque part, parce qu'il n'y a jamais eu le moindre accès.

Ce que vous abandonnez

C'est un échange honnête, alors voici le coût.

Vous n'obtenez pas un solde automatique tiré du livre de la banque. Une appli reliée peut montrer votre solde exact, mis à jour depuis la banque, parce qu'elle lit le compte directement. MoneyLens ne le peut pas, car il ne lit pas votre compte. Il bâtit son image à partir des SMS de paiement, un message à la fois.

Donc si un paiement n'arrive jamais en SMS (des frais prélevés en silence, un virement sans SMS, du liquide dépensé), MoneyLens l'ignore jusqu'à ce que vous l'ajoutiez vous-même. Le suivi est aussi complet que les messages plus ce que vous tapez. Une appli reliée vise à être complète toute seule. Voilà la vraie chose que vous abandonnez.

Ce que vous gagnez

Pour ce prix, vous gagnez une courte liste qui compte.

Rien à pirater. Il n'y a pas de clé de votre banque posée sur un serveur à votre nom. Une entreprise qui ne détient jamais votre accès bancaire ne peut pas le perdre. Le mot de passe le plus sûr est celui qui n'a jamais été créé.

Ça marche là où la liaison échoue. Grâce à l'open banking, ces services couvrent bien beaucoup de grandes banques dans l'Union européenne. Mais la couverture est inégale : les banques plus petites, les comptes pros et surtout le moment où vous détenez un compte à l'étranger. Dans une bonne partie de la Serbie, de la Géorgie et de l'Asie centrale, le parcours net (choisir sa banque et se connecter) n'existe tout simplement pas, ou il couvre une poignée de banques et saute la vôtre. Les banques de ces pays envoient quand même des SMS de paiement. Un suivi qui lit les SMS marche partout de la même façon, là où les messages arrivent.

Votre relevé reste le vôtre. Le suivi vit sur votre téléphone, pour le lire, le modifier et le supprimer. Ce n'est pas un produit bâti en surveillant votre compte.

À qui cela convient

Ce n'est pas le bon outil pour tout le monde, et c'est très bien.

• Cela vous convient si vous payez par carte et que votre banque vous envoie un SMS à ce moment-là.
• Cela vous convient si vous vivez là où les services de liaison bancaire n'arrivent pas, et où toutes les autres applis vous disent que votre banque n'est pas prise en charge.
• Cela vous convient si vous préférez simplement qu'aucune entreprise ne détienne une clé de votre compte, même de confiance.
• Cela vous convient moins si vous voulez une appli sans effort qui montre un solde bancaire en direct, sans rien à confirmer. Un suivi vous demande de le tenir, et en retour ne demande rien à votre banque.

MoneyLens est un suivi de dépenses, pas un lien vers votre banque. Nous pensons que l'échange en vaut la peine : vous gardez un relevé clair de vos dépenses, et personne, nous compris, ne détient jamais les clés de votre compte. Si cela vous parle, il a été bâti pour vous.